「既往症」或「已在疾病」需要告知嗎？投保後能不能理賠呢？
.png)
所謂既往症，簡單說是指：投保前「曾經罹患過」的任何疾病，無論這些疾病是否痊癒，都屬於「既往症」的一種。
而所謂已在疾病，可以簡單理解為：投保前「尚未痊癒」的既往症。
至於既往症或已在疾病需不需要告知？投保後能不能理賠？其實這些問題都與保險法第64條與第127條息息相關，其內容如下：
保險法第64條
【第1項】
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
【第2項】
要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。
【第3項】
前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
保險法第127條
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
看完頭昏眼花了嗎？別擔心，讓我們用簡單的圖文與白話文做說明吧！
一、是否告知，與是否痊癒無關
首先，無論某疾病是否痊癒(即：無論是不是已在疾病)，只要符合告知事項的條件，保戶就需要依保險法第64條的規定，誠實告知該疾病的現況。
反之，無論某疾病是否痊癒，只要不符合告知事項的條件，保戶就無需告知。
上面提到的「條件」通常包含：
- 時間符合。例如：過去一年內
- 疾病符合。例如：下列疾病(痔瘡、氣喘、痛風……)
- 事實符合。例如：有接受醫師治療、診療或用藥的事實
以「痔瘡」為例：
- 雖然痔瘡已經治癒，但在一年內有就診的事實，所以仍然需要告知。
- 雖然痔瘡尚未治癒，但最近一次就診已超過一年，所以不需要告知。
二、即便不需要告知，也不代表能理賠
其次，即便某疾病不需要告知，但只要在投保時，該疾病仍處於「尚未痊癒」的狀態(即：已在疾病)，保險公司就可以依保險法第127條的規定，拒絕該疾病的理賠。
當然，如果某疾病不需要告知，而且在投保時也已經痊癒了，則保險公司就需要依約履行理賠責任。
一樣以「痔瘡」為例：
- 最近一次就診已超過一年，所以不需要告知，不過在投保時，該痔瘡尚未痊癒，因此即便完成投保，保險公司仍然可以拒絕該痔瘡的理賠。
- 最近一次就診已超過一年，所以不需要告知，而且在投保時，該痔瘡已經治癒，因此在完成投保後，萬一又出現痔瘡，保險公司應當理賠。
三、確實告知後，可能會有4種結果
再者，如果某疾病符合告知事項的條件，而且保戶也有誠實告知該疾病的現況，此時，就由核保部門進行「承保條件」或「承保與否」等評估，其結果可能會有以下4種：
1.【正常承保】
以「感冒」為例，通常輕微的感冒，保險公司會以正常的條件承保。
2.【加費承保】
以「高血壓」為例，其可能產生的併發症較多，保險公司為了承擔額外的風險，通常需要增加保費承保，加費之後，高血壓也會在保障範圍內。
3.【除外承保】
以「甲狀腺亢進」為例，其位於明確的特定部位，通常保險公司會將「甲狀腺」排除在保障範圍外，其餘部位仍可正常承保，保費也不會增加。
4.【拒絕承保】
以「糖尿病」為例，其可能產生的損失已超過保險公司所能承擔的範圍，通常保險公司會選擇拒絕承保。
四、該告知卻沒告知，小心契約被解除
最後，如果某疾病符合告知事項的條件，但保戶卻沒有誠實告知該疾病的現況，此時，保險契約就「有可能」會被解除，並沒收所繳的保費！
不過為什麼說「有可能」呢？這是因為保險公司想要解除契約，還需要滿足某些條件，其中一個條件是：保險公司需要在「2年內」發現保戶沒有誠實告知，才有機會可以解除契約。
至於解除契約的其他條件，在我們之前的文章中有詳細介紹過，有興趣的讀者可以參考這篇文章：買保險務必要「誠實告知」，千萬別以為躲過兩年就沒事了...
不過即便2年後，保險公司不能解除契約，也不代表保險公司就需要理賠，因為別忘了，只要在投保時，某疾病仍處於「尚未痊癒」的狀態，保險公司就可以依保險法第127條的規定，拒絕該疾病的理賠。
結語
看完這篇文章之後，應該就不難理解為什麼很多人總說「買保險要趁早」了，因為一旦出現既往症或已在疾病，就有可能會對「告知事項」、「核保結果」或「未來理賠」產生影響。
因此最棒的做法，還是趁身體健康無病痛時，趕快檢視保單，把需要且必要的商品買對、買好、買夠，以免未來想買時，有些已在疾病無法理賠，或甚至體況已不允許買保險了。
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
