2024銀髮族保單|規劃指南|5大規劃重點,晚年也能擁有好保障!
人生到了退休階段,子女已然成年且經濟獨立了,雖然這時的家庭責任減輕了不少,但身體機能卻大不如前,面對接踵而來的大小病痛,我們整理出5個銀髮族保單的規劃重點,幫助銀髮族透過保險規劃,來保障自身晚年的醫療品質。
一、大小病痛不斷侵擾,「實支實付」必不可少
隨著年齡的增長,銀髮族的身體器官也逐漸衰老退化,許多大小病痛可能會需要住院觀察或甚至手術治療,此時所產生的醫療費用,即可由實支實付來填補。
然而,隨著醫療科技的進步,以及健保DRGs制度的實施,越來越多手術已經不需要住院了,因此需要特別留意實支實付能否理賠門診手術。
此外,在預算允許的條件下,銀髮族也可以規劃兩張實支實付,除了拉高保障額度之外,更重要的是能夠互補彼此的優缺點,讓保障可以更加全面完整。
投保優先程度:★★★★★
投保建議額度:
- 病房費3000-5000元
- 手術費10-20萬
- 雜費20-30萬
二、反應變慢導致意外,透過「意外險」來保障
除了身體器官的老化之外,銀髮族的反應速度也逐漸變慢,這時容易產生大大小小的意外事故,諸如在自家浴室摔倒、過馬路注意力不集中等等,都是屢見不鮮的意外風險,因此,意外險也是銀髮族保單不可或缺的保障。
特別是骨折方面的保障,對銀髮族來說尤為重要,因為銀髮族的骨頭往往因骨質流失而變得比較脆弱,對意外的承受力也相對較低,因此意外險需要包含意外醫療(包含意外實支實付與意外住院日額)的保障。
當然別忘了,保險是為了轉嫁「無法承擔」的損失,因此「意外失能身故」的保障也是不能少的,如果只是輕微的摔傷,仰賴意外醫療的保障即可,但萬一受傷程度嚴重到失能了,這時就需要意外失能提供保障。
投保優先程度:★★★★★
投保建議額度:
- 意外失能身故300-500萬
- 意外實支實付3-5萬
- 意外住院日額1000-2000元
- 骨折醫療3-6萬
三、疾病導致的失能,需要仰賴「失能險」
無論是意外或疾病造成的失能情形,都在失能險的保障範圍內,而意外險則只能理賠意外導致的失能情形,因此,疾病導致的失能情形,還是得仰賴「失能險」提供保障。
失能險的「失能一次金」可以先給予失能者一次性理賠金,支付失能當下所需的諸多花費(如醫藥、輪椅、建立無障礙空間等),以避免家庭突然陷入經濟困頓。
此外根據統計,失能者平均照護時間長達7.3年,這時便需要失能險的「失能扶助金」提供分次性(每年或每月)理賠金,支付失能後續長期的看護費用,以維持日常生活品質。
投保優先程度:★★★★
投保建議額度:
- 失能一次金100-200萬
- 失能扶助金3-5萬/月
四、視自身條件決定是否規劃「癌症險/重大傷病險」
癌症險與重大傷病險在中高齡時的保費不便宜,最理想的情形是年輕時就已經規劃好了,但萬一沒有規劃,就需要視自身的經濟條件與家族病史,來決定是否需要規劃癌症險與重大傷病險。
倘若在預算考量下,兩者只能擇一規劃,則會建議優先選擇癌症險,原因除了保費相對比較便宜之外,更重要的是,根據108年衛生福利部統計,銀髮族的死因之首正是癌症。當然,如果預算允許的話,癌症險與重大傷病險都規劃,更能兼顧保障的「廣度」與「深度」。
《延伸閱讀》:重大傷病險+癌症險=兼顧保障的「廣度」與「深度」!
投保優先程度:★★★
投保建議額度:
- 癌症險100萬
- 重大傷病險100萬
五、身後事不想麻煩家人,那就交給「壽險」來處理
其實到了退休階段,已經沒什麼「家庭責任」在身上了,此時的壽險需求也會隨之減少。不過死亡是每個人最後都會走到的終點,如果不希望身後事成為家人的負擔,則可以透過規劃「小額終身壽險」,為自己的身後事預留一筆資金。
投保優先程度:★★
投保建議額度:視自身需求而定
補充&結語
其實銀髮族的保費不便宜,因為除了意外險的保費是看「職業等級」以外,其餘險種的保費幾乎都會看「年齡」,所以當年齡越大時,可能發生風險的機率也越高,此時保費也會隨之越貴。
因此,最好的做法是年輕時就將保險規劃完整,並透過合適的理財工具,累積自身的財富,增加對抗其他風險的能力,如此一來,年老時只需要依自身情況做簡單的調整就可以了。