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規劃指南 2023-01-04

重大傷病險+癌症險=兼顧保障的「廣度」與「深度」!

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「廣度」靠重大傷病險

️根據健保署統計(截至110年5月),目前有效的重大傷病卡已多達97.9萬張以上,其中比例前四高的疾病包括:癌症、慢性精神疾病、全身性自體免疫症候群、慢性腎衰竭(尿毒症),其比例如下:


癌症:43.3%

慢性精神疾病:20.3%

全身性自體免疫症候群:12.7%

慢性腎衰竭:9.1%

其他:14.6%


不難發現,癌症是領取重大傷病卡的最大宗,幾乎占了將近一半的比例,但除了癌症之外,仍有其他需要長期且積極治療的疾病,甚至在這些疾病中,有些是無法治癒而將伴隨一輩子的。


因此,蟬聯40年十大死因之首的癌症固然可怕,但其他種類的重大傷病所產生的醫療花費也是不容小覷,而這正是我們需要重大傷病險提供「廣度」的原因,使得無論是癌症或是非癌症的重大傷病,均可在重大傷病險的保障範圍中。



重大傷病的詳細內容,可參考「全民健康保險重大傷病各項疾病檢附資料項目參考表」



「深度」靠癌症險

既然重大傷病險的保障範圍已經涵蓋癌症了,那我們還需要癌症險嗎?答案是肯定的!


️因為重大傷病險保障的是「需積極或長期治療」的癌症,因此反過來說,如果是「不需積極或長期治療」的癌症,則沒辦法領取重大傷病卡,也就無法申請重大傷病險的理賠。


那什麼樣的癌症是不需積極或長期治療呢?


️在之前的文章中提到,自2019年1月1日起,癌症全面統一分成三大類別:初期癌症、輕度癌症、重度癌症,其中的「初期癌症」即有可能被醫師判定為「不需積極或長期治療」的癌症,也就不太可能開立重大傷病卡。


而這正是我們需要癌症險提供「深度」的原因,因為無論是初期癌症、輕度癌症或是重度癌症,癌症險均會理賠對應比例的金額(各家保險公司的理賠比例皆不盡相同):


初期癌症:大約理賠保額的5~15%

輕度癌症:大約理賠保額的15~20%

重度癌症:理賠保額的100%




充足的癌症「雙重」保障

癌症到底是蟬聯40年十大死因之首的重病,所產生的醫療花費之大,更是能壓垮一整個家庭,因此「如何規劃『充足』的癌症保障」這個問題,就變得尤為重要了,而「重大傷病險+癌症險」正是這個問題的解答。


可能會有人認為,需要「充足」的癌症保障,就把癌症險的保額拉高(即癌症險買高一點)不就好了嗎?其實並不然,因為現在的癌症險會根據癌症的三大類別,理賠對應比例的金額(如上述所言),導致理賠金額不一定等於保險金額。


「第一期子宮頸癌」為例,其屬於「輕度癌症」的類別,只會理賠保額的15~20%,因此就算癌症險的保額高達200萬,理賠金額也只有30~40萬而已。


️不過重大傷病險並沒有「癌症期數」的區分,也就是說,只要是「需積極或長期治療」的癌症,重大傷病險都是理賠保額的100%。因此,即便「第一期子宮頸癌」屬於輕度癌症,但該癌症已符合領取重大傷病卡的條件,故依然可以理賠保額的100%。


由此可見,想要獲得「充足」的癌症保障,除了仰賴癌症險之外,還需要依靠重大傷病險




結語

重大傷病險+癌症險,不但可以兼顧保障的「廣度」「深度」,還能提供充足的癌症「雙重」保障,兩者缺一不可!


少數重大傷病險可以理賠「初期癌症」,但需要特別注意該重大傷病險能否完整理賠「慢性精神病」。如果不知道該如何判斷的話,建議及早透過保單健診,了解自身的保障內容唷!

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