2024小資族保單｜規劃指南｜掌握6重點，不花冤枉錢！
剛出社會的新鮮人，由於工作時間不長，導致積蓄通常不多，扣除每個月固定的生活開支後，能運用在保險上的預算相對有限，因此，我們整理出6個小資族保單的規劃重點，幫助小資族在累積資產的這段期間裡，可以透過盡量少的保費，獲得盡量高的保障。
一、出門在外，「意外險」必不可少
在外打拼事業的小資族，長時間暴露在工作環境中，意外險絕對是必不可少的保障，尤其是工作危險程度較高的職業(譬如警察、司機等)，發生意外傷害的可能性相對較高，因此更是需要拉高意外險的保障。
意外險常見的保障有「意外身故及失能」、「重大燒燙傷」、「意外實支實付」、「意外住院日額」等四種，其中「意外身故及失能」是小資族應該優先規劃的重點，因為數百萬元或甚至數千萬元的風險，才是大多人無法自行承擔的損失。
此外，若是工作環境有「高溫、烈火」等之類的燒燙傷風險，則需要留意意外險是否有涵蓋「重大燒燙傷」的保障。
至於「意外實支實付」、「意外住院日額」的部份，雖然屬於大多人能夠自行承擔的損失，不過由於保費不高，所以通常會順便附加上去，讓意外保障更加全面零死角。
投保優先程度：★★★★★
建議投保額度：
- 意外身故及失能300-500萬
- 重大燒燙傷100-300萬
- 意外實支實付3-5萬
- 意外住院日額1000-2000元
二、搭配「失能險」，增廣失能的保障範圍
失能險可以理賠意外或疾病造成的失能情形，因此單就失能風險來說，失能險的保障範圍會比意外險來的廣，因此「職業等級」較高的小資族，可以搭配失能險來增廣失能的保障範圍，因為通常失能險的保費不看「職業等級」的高低，而是以「年紀」與「性別」為基礎來計算的。
不過「職業等級」較低的小資族，千萬不要認為有意外險的保障就足夠了，因為意外險只能理賠意外造成的失能，如果是疾病造成的失能，就沒辦法啟動理賠唷！
根據衛生福利部103年資料，意外與交通事故所造成的失能，合計只佔失能原因的9.6%，而疾病導致失能的原因則高達57.4%。由此可見，真正造成失能的主要原因並非意外事故，而是疾病，所以比起意外險，失能險才是轉嫁失能風險的好工具。
投保優先程度：★★★★★
建議投保額度：
- 失能一次金100-200萬
- 失能扶助金3-4萬/月
三、癌症、洗腎等重病，需要「癌症險+重大傷病險」
癌症已經蟬聯40年十大死因之首了，尤其近年癌症有越來越年輕化的趨勢，其燒錢的可怕程度更是不在話下，因此對於正在累積資產的小資族們，「充足」的癌症保障是不可或缺的。
此外，現今的生活習慣與飲食文化，使得年輕一輩的人時常熬夜晚睡或三餐在外，導致除了癌症之外，其他需要長期且積極治療的重病也有逐漸年輕化的趨勢，像是洗腎、腦中風、肝硬化症、慢性精神病…等等，而這些重病則需要仰賴「重大傷病險」提供相對應的保障。
《延伸閱讀》：重大傷病險＋癌症險＝兼顧保障的「廣度」與「深度」！
投保優先程度：★★★★★
建議投保額度：
- 癌症險100萬
- 重大傷病險100萬
四、透過「實支實付」，填補「醫療雜費」
根據106年健保局的統計，在住院相關的花費中，病房費佔23%、手術費佔13%、「醫療雜費佔64%」，因此，有效填補龐大的「醫療雜費」是規劃醫療險的首要目標，而「實支實付醫療險」正是達成此目標的最佳工具。
《延伸閱讀》：實支實付醫療險｜詳談「醫療雜費限額」的重要性與應注意的事項
哪些花費屬於「醫療雜費」呢? 其實舉凡病房費與手術費以外的其他花費，都屬於醫療雜費，像是看診的掛號費、治療癌症的自費藥物、手術所需的材料費等等，可見醫療雜費的涵蓋範圍何其廣。
在預算允許的條件下，建議可以規劃兩張實支實付，好互補彼此的優缺點，讓保障更加全面完整，畢竟世上沒有完美的商品，除此之外，倘若小資族不幸住院，不但需要背負醫療花費，還得承擔薪水上的損失，因此規劃兩張實支實付，就可以一張cover醫療花費，一張補貼薪水損失。
投保優先程度：★★★★
投保建議額度：
- 病房費4000-5000元
- 手術費20-30萬
- 雜費30-40萬
五、有家庭責任者，不能沒有「定期壽險」
其實需不需要規劃壽險，主要取決於有沒有「家庭責任」需要承擔，大多小資族可能還沒組建新家庭，但若是原生家庭有扶養雙親或清償貸款等之類的家庭責任，此時壽險就不能缺席了。
在之前的文章中提到，家庭責任並非一成不變的，再加上大多小資族的保費預算相對有限，因此建議透過「定期壽險」來保障未完成的家庭責任，除了因為定期壽險有「低保費高保障」的優點之外，更重要的是，定期險可以隨著家庭責任的改變，彈性調整保障額度。
《延伸閱讀》：壽險怎麼買？應該買多少？三分鐘弄懂如何「留愛不留債」！
投保優先程度：★★★
建議投保額度：需承擔的責任–可變現的資產
六、先求「足額保障」，再求「年老保障」
在之前的文章中提到保險規劃的4大心法，其中一個心法即為「先求足額保障，再求年老保障」，這點對於「年紀尚輕，預算有限」的小資族來說尤其重要。
《延伸閱讀》：保險怎麼買？掌握好4大心法，就能確保規劃方向沒問題！
為什麼呢？這是因為年紀尚輕的小資族不會馬上「年老」，因此還有足夠的時間可以透過儲蓄、理財、投資等方式，累積出足以對抗未來風險的資金，所以在預算有限的情況下，小資族應該優先將「現在」的保障規劃足夠，行有餘力再規劃「年老」之後的保障。
結語&補充
如果按照上述的方式規劃，小資族一年的保費大約會是「年齡×1000」元，也就是差不多落在25000-35000元/年之間，如果超出這個數字太多，就代表該規劃可能不合宜。
此外，當工作薪資、家庭結構等外在條件發生變動時，小資族的保險需求勢必也將隨之產生改變，因此，建議小資族每隔3~5年就要做一次保單健診，確認所規劃的保險是否符合當下的需求唷！
