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規劃指南 2023-01-02

壽險怎麼買?應該買多少?三分鐘弄懂如何「留愛不留債」!

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壽險應該規劃多少額度?

還記得我們為什麼需要壽險嗎?為了延續愛與責任對吧~當然「愛」沒辦法用金錢來衡量,但「責任」可以呀。因此,壽險應該規劃多少額度,其實取決於自身有「多少責任」而定。


<舉例說明>

背負500萬房貸的人,就有500萬的「責任」在身上,為了不連累家人,因而需要500萬的壽險保障。但如果此人的銀行戶頭裡正好有500萬現金的話,縱使不幸身故,也能用戶頭裡的錢清償房貸,此時便不需要壽險的保障了。


因此,我們可以簡單用以下公式計算所需的壽險額度:需承擔的責任-可變現的資產


責任:例如撫養責任、債務、貸款...等等等

資產:例如現金、定存、股票...等等等



「雙十理論」未必正確

所謂「雙十理論」是指,壽險保障應高於年收入的10倍,同時保費應低於年收入的1/10。因此,年收入50萬的人,至少需要500萬的壽險保障,同時壽險的保費不可超過5萬/年。


不過筆者並不太認同這樣的理論唷。假設一位年收入100萬的工程師,沒有結婚、債務、貸款,雙親也不需要靠他撫養,且自身存款還有1000萬,這樣他真的需要1000萬的壽險保障嗎?


<因此我們建議>

壽險應該規劃多少額度,仍需視「自身責任」「可變現資產」而定唷!



遠離「保障終身」、「一定賠得到」的終身壽險

啊?可以保障終身,又一定賠得到,為什麼要遠離呢?切記,「羊毛出在羊身上」是永遠不變的鐵則


1.【我們需要「終身」的壽險保障嗎?】

讓我們再一次回歸壽險的保障本質:當家庭的經濟來源身故或完全失能時,讓家人可以繼續生活的經濟保障,也就是保障未了的「家庭責任」


然而,家庭責任並非一成不變的,當小孩長大並且經濟獨立、當房貸或車貸逐漸還清、當退休後的家庭經濟來源發生改變,此時的我們,還剩下多少未了的家庭責任而非得需要壽險的保障不可呢?



2.【一定賠得到的「代價」有多少?】

人終有一死,所以保障終身的壽險一定賠得到,但…這種一定賠得到的代價(保費)是多少呢? 以30歲男性投保20年期100萬的壽險為例:



不難發現,終身壽險的總保費約是一年期壽險的10倍!值得思考的是,100萬壽險是否足以應付未了的家庭責任呢?倘若未了的家庭責任其實是500萬,那投保500萬終身壽險的保費就是16萬/年,這個代價,我們承擔的了嗎?


<因此我們建議>

規劃定期壽險,才能夠用最少的保費,獲得足夠的壽險保障唷!



定期調整壽險額度,有效節省保費支出

承上所言,人一生的家庭責任並非一成不變,當家庭責任減輕(如房貸逐年減少),或可變現資產增加(如存款逐年增加)時,所需的壽險保障也隨之減少


因此,透過定期調整壽險的投保額度,就能有效節省保費支出唷!

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