「產險意外險」與「人壽意外險」該怎麼選擇？小孩才做選擇，兩個我都要！
產物保險公司與人壽保險公司都可以銷售意外險(前者簡稱產險意外險，後者簡稱人壽意外險)，但兩者到底有什麼不同？保戶又該如何抉擇？今天我們就從４個面向來回答這些問題吧！
面向1：保費
在之前的文章中提到，意外險的保費是以「職業等級(分為1~6級)」作為計算基礎。職業等級越高，代表工作性質越危險，因此意外險的保費也就越多。
《延伸閱讀》：意外險(傷害險)｜何謂意外？如何計算保費？保障有哪些？
大多產險意外險在「職業等級1~3級」的保費均是相同的，直到第4級之後的保費才會有所增加。不過人壽意外險的保費則不然，只要職業等級變高，人壽意外險的保費就會隨之增加。
因此，通常產險意外險可以提供較低的保費，即使職業等級同為1級或同為4級，大部分產險意外險的保費仍然會比人壽意外險的保費便宜唷。
面向2：保障項目
人壽意外險常見的保障項目有：意外失能或死亡、意外實支實付、意外住院日額等三項。
️而產險意外險除了這三項之外，通常還會有其他「特定意外」的保障，譬如火災、地震、颱風土石流、大眾運輸工具等等，以及諸如「緊急救護費用」或「住院慰問保險金」等之類的意外醫療保障、甚至有些還有「個人責任險」的保障。
因此整體來說，通常產險意外險可以提供較多元的保障項目。
面向3：核保標準
人壽保險公司審核投保後，通常會有「正常承保」、「除外承保」、「加費承保」或「拒絕承保」等四種結果，因此，即使是有體況的保戶，仍有機會以「除外」或「加費」的方式買到人壽意外險。
不過產險意外險則不然，因為產物保險公司的核保結果只有「正常承保」或「拒絕承保」兩種，因此，對於有體況的保戶，產物保險公司沒有選擇「除外承保」或「加費承保」的空間。
面向4：可續保性
由於法規的限制，目前產物保險公司銷售的「所有」險種均為「不保證續保」，當然這也包含了產險意外險。
而人壽保險公司銷售的險種，「大部分」都能「保證續保」，為什麼說「大部分」呢？這是因為意外險有較高的「道德風險」的疑慮，導致即使是人壽保險公司，也只有少部分願意銷售能保證續保的意外險。因此，並非所有人壽意外險都能保證續保唷！
️不過話雖如此，以實務經驗來說，人壽意外險的「可續保性」仍然是優於產險意外險的。這是因為人壽保險公司所經營的險種大多屬於長期性質，因此，如果沒有「特殊情況」發生的話，人壽保險公司通常不會任意斷保。(不過只要條款是不保證續保，則無論產險意外險或人壽意外險，均有被斷保的可能唷)
《延伸閱讀》：申請理賠就會被斷保嗎？詳談「保證續保」與「不保證續保」的區別
除此之外，當保戶忘記交付續期保費時，部分人壽意外險會有30天的「寬限期」讓保戶清償應繳保費。但產險意外險則沒有這種「寬限期」，因此只要保戶沒有交付續期保費，產險意外險的保障就會隨之中斷。這也是為什麼會說，人壽意外險的「可續保性」較佳的原因之一。
從上述可知，產險意外險與人壽意外險各有其優缺點，因此兩者之間並非「二選一」的選擇題，而是「該如何發揮各自優勢」的申論題：
發生機率低，損失幅度大的風險
人只會死一次，頻繁發生「多次」意外失能的機率也不高，但死亡或失能所造成的損失卻是相當之大。因此，保障意外死亡或意外失能的重點不在於有沒有保證續保，而在於遇到「那一次」意外死亡或意外失能時，有沒有「足額」的理賠金額，可以應付龐大的花費或長期無法工作的損失。
因此，我們可以透過「保費較低」的產險意外險來拉高意外死亡或意外失能的保障額度，如此即可用盡量少的保費，獲得足夠多的保障。
發生機率高，損失幅度小的風險
️相較於意外死亡或意外失能，使用到意外醫療(包括意外實支實付與意外住院日額)的頻率就高了許多，像是走路跌倒、騎車「犁田」、打球扭傷等之類的小型意外，都有使用到意外醫療的可能。
因此，我們可以透過人壽意外險來規劃能「保證續保」的意外醫療，這樣就算今年因為小意外而申請多次理賠，也不用擔心明年保險公司不願意繼續承保。
結語&補充
不少人的意外險只有基本保額100萬而已，但還記得「失能等級表」嗎？意外失能的理賠金額是需要依照「失能等級表」的比例(5%~100%)來給付的唷！
舉例來說，如果因為意外斷了一條腿或一隻手(6級失能)，保額100萬的意外險也只能獲得100萬×50%＝50萬的理賠金而已。
根據統計，失能者平均照護時間長達7.3年，看護費一年以30萬計算就好，7.3年就要219萬，這還不包括無法工作的薪水損失，以及基本的生活開銷，理賠金只有50萬該怎麼辦呢?
因此我們建議：意外失能的保額至少需要500萬以上，萬一不幸失能，才比較能夠應付龐大開銷以及長期無法工作的損失。
