Simple
規劃指南 2023-01-04

「產險意外險」與「人壽意外險」該怎麼選擇?小孩才做選擇,兩個我都要!

Simple

產物保險公司人壽保險公司都可以銷售意外險(前者簡稱產險意外險,後者簡稱人壽意外險),但兩者到底有什麼不同?保戶又該如何抉擇?今天我們就從4個面向來回答這些問題吧!



面向1:保費

在之前的文章中提到,意外險的保費是以「職業等級(分為1~6級)」作為計算基礎。職業等級越高,代表工作性質越危險,因此意外險的保費也就越多。


《延伸閱讀》:意外險(傷害險)|何謂意外?如何計算保費?保障有哪些?


大多產險意外險在「職業等級1~3級」的保費均是相同的,直到第4級之後的保費才會有所增加。不過人壽意外險的保費則不然,只要職業等級變高,人壽意外險的保費就會隨之增加


因此,通常產險意外險可以提供較低的保費,即使職業等級同為1級或同為4級,大部分產險意外險的保費仍然會比人壽意外險的保費便宜唷。



面向2:保障項目

人壽意外險常見的保障項目有:意外失能或死亡意外實支實付意外住院日額等三項。


️而產險意外險除了這三項之外,通常還會有其他「特定意外」的保障,譬如火災、地震、颱風土石流、大眾運輸工具等等,以及諸如「緊急救護費用」「住院慰問保險金」等之類的意外醫療保障、甚至有些還有「個人責任險」的保障。


因此整體來說,通常產險意外險可以提供較多元的保障項目



面向3:核保標準

人壽保險公司審核投保後,通常會有「正常承保」「除外承保」「加費承保」「拒絕承保」等四種結果,因此,即使是有體況的保戶,仍有機會以「除外」「加費」的方式買到人壽意外險。


不過產險意外險則不然,因為產物保險公司的核保結果只有「正常承保」「拒絕承保」兩種,因此,對於有體況的保戶,產物保險公司沒有選擇「除外承保」「加費承保」的空間。



面向4:可續保性

由於法規的限制,目前產物保險公司銷售的「所有」險種均為「不保證續保」,當然這也包含了產險意外險。


而人壽保險公司銷售的險種,「大部分」都能「保證續保」,為什麼說「大部分」呢?這是因為意外險有較高的「道德風險」的疑慮,導致即使是人壽保險公司,也只有少部分願意銷售能保證續保的意外險。因此,並非所有人壽意外險都能保證續保唷!


️不過話雖如此,以實務經驗來說,人壽意外險的「可續保性」仍然是優於產險意外險的。這是因為人壽保險公司所經營的險種大多屬於長期性質,因此,如果沒有「特殊情況」發生的話,人壽保險公司通常不會任意斷保。(不過只要條款是不保證續保,則無論產險意外險或人壽意外險,均有被斷保的可能唷)


《延伸閱讀》:申請理賠就會被斷保嗎?詳談「保證續保」與「不保證續保」的區別


除此之外,當保戶忘記交付續期保費時,部分人壽意外險會有30天的「寬限期」讓保戶清償應繳保費。但產險意外險則沒有這種「寬限期」,因此只要保戶沒有交付續期保費,產險意外險的保障就會隨之中斷。這也是為什麼會說,人壽意外險的「可續保性」較佳的原因之一。




從上述可知,產險意外險與人壽意外險各有其優缺點,因此兩者之間並非「二選一」的選擇題,而是「該如何發揮各自優勢」的申論題:



發生機率低,損失幅度大的風險

人只會死一次,頻繁發生「多次」意外失能的機率也不高,但死亡失能所造成的損失卻是相當之大。因此,保障意外死亡或意外失能的重點不在於有沒有保證續保,而在於遇到「那一次」意外死亡或意外失能時,有沒有「足額」的理賠金額,可以應付龐大的花費或長期無法工作的損失。


因此,我們可以透過「保費較低」的產險意外險來拉高意外死亡意外失能的保障額度,如此即可用盡量少的保費,獲得足夠多的保障。



發生機率高,損失幅度小的風險

️相較於意外死亡或意外失能,使用到意外醫療(包括意外實支實付意外住院日額)的頻率就高了許多,像是走路跌倒、騎車「犁田」、打球扭傷等之類的小型意外,都有使用到意外醫療的可能。


因此,我們可以透過人壽意外險來規劃能「保證續保」的意外醫療,這樣就算今年因為小意外而申請多次理賠,也不用擔心明年保險公司不願意繼續承保




結語&補充

不少人的意外險只有基本保額100萬而已,但還記得「失能等級表」嗎?意外失能的理賠金額是需要依照「失能等級表」的比例(5%~100%)來給付的唷!


舉例來說,如果因為意外斷了一條腿或一隻手(6級失能),保額100萬的意外險也只能獲得100萬×50%=50萬的理賠金而已。


​詳細的失能等級表可參考這裡


根據統計,失能者平均照護時間長達7.3年,看護費一年以30萬計算就好,7.3年就要219萬,這還不包括無法工作的薪水損失,以及基本的生活開銷,理賠金只有50萬該怎麼辦呢?


因此我們建議:意外失能的保額至少需要500萬以上,萬一不幸失能,才比較能夠應付龐大開銷以及長期無法工作的損失。

我想尋找好險
相關文章
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
「新生兒投保」刻不容緩,馬上了解3大關鍵步驟!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
2023新生兒保單|規劃指南|您一定要知道的5大重點!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
2023小資族保單|規劃指南|掌握6重點,不花冤枉錢!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
2023家庭支柱保單|規劃指南|5大規劃重點,為家人築起愛的保護傘!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
2023銀髮族保單|規劃指南|5大規劃重點,晚年也能擁有好保障!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
「實支實付醫療險」怎麼買?您一定要知道的5大指標!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
重大傷病險+癌症險=兼顧保障的「廣度」與「深度」!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
「產險意外險」與「人壽意外險」該怎麼選擇?小孩才做選擇,兩個我都要!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
掌握好這4大重點,挑選出最適合的失能險!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
壽險怎麼買?應該買多少?三分鐘弄懂如何「留愛不留債」!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
保費多少才合理?各險種的占比又該多少才合適?這篇文章一次告訴您!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
保險怎麼買?掌握好4大心法,就能確保規劃方向沒問題!
Simple
Simple
規劃指南 Simple Simple
保險規劃與啟動的「順序」為何?讓悟空、悟淨、悟能告訴您!