掌握好這４大重點，挑選出最適合的失能險！
面對殘缺或失能導致可能失去工作能力或生活自理能力時，有一筆「足夠」的照護費用讓我們能夠安心生活下去，是一件非常重要的事情，而「失能險」就具備這樣的保障功能，以下提供4個重點，幫助您挑選出最適合的失能險。
1. 失能扶助金是否需「按比例理賠」？
在之前的文章提到，有些失能扶助金需依失能等級按比例理賠，有些則不用，因此，若規劃每月5萬的失能扶助金，則兩者理賠金額的差異可由下表所示：
<讓我們試想一個情況>
假設一場意外導致A失去雙腿(1級失能)，B失去一腿(6級失能)，雖然B的情況比A好一點，但其實兩人都需要在家休養而無法工作，此時，若B的失能扶助金需按比例理賠，則B每月就只有2.5萬的理賠金，但...B不也失去工作能力了嗎?
<因此我們建議>
在預算允許的前提下，優先選擇不需按比例理賠的失能扶助金，才可以讓自己的保障不打折唷！
2. 失能扶助金是「保證給付」？還是「最高給付」？
【保證給付】
在開始理賠失能扶助金的前提下，無論失能者生或死，都會賠滿保證給付期間的失能扶助金。
<舉例說明>
若保證給付180個月，則失能者在第81個月身故時，保險公司會以「折現」的方式，將「剩餘的100個月」一次性理賠給受益人
<什麼是折現?>
簡單說就是「扣除利息」的意思。原本應該每月(每年)慢慢給付的失能扶助金，現在要一次性理賠出來，此時保險公司就會損失貨幣的時間價值(利息)，因此會從理賠金額中扣除此等損失，這就是「折現」。
【最高給付】
在失能者生存的前提下，可以持續領取失能扶助金的最高次數。
<舉例說明>
若最高給付為600個月，則失能者只要一直生存，就可以一直領取失能扶助金，直到600個月的失能扶助金全都領完才停止，但如果失能者中途身故了，失能扶助金也就隨之停止。
<所以我該選擇有保證給付的失能險嗎?>
保證給付雖有其優勢，但羊毛出在羊身上，這種優勢勢必會反映在保費上，倘若預算允許，當然可以選擇有保證給付的失能險，但當預算有限時，其實應該優先考量沒有保證給付的失能險唷，因為便宜的保費，才可以規劃較高額度的保障，進而應付較為嚴重的失能情況。
順帶一提，有保證給付的失能險，其實就是把類似「壽險」的功能加入失能險中，主要目的是希望失能者在身故後，可以留下一筆金額給家人(受益人)，是一種保障他人的功能，而非保障自己，然若希望如此，其實應該獨立規劃「壽險」才是唷，因為若在「醫師確診1~6級失能」前就身故，保證給付是無法啟動的，而壽險仍然會啟動理賠。
3. 「7~11級失能」的保障很重要
無論有沒有保證給付，失能扶助金的保障都只限於1~6級失能，倘若發生7~11級失能，則失能扶助金完全無法啟動理賠，這時便需要能夠保障1~11級失能的「失能保險金」了。
需要注意的是，在之前的文章中提到，並非所有失能保險金都可理賠1~11級失能，有些只能理賠1~6級失能唷，因此在投保前，請務必先確認好失能保險金的保障範圍唷！
那…7~11級失能常見嗎? 讓我們來數數看失能等級表中，各級失能的數量就知道了：
不難發現，1~6級失能的數量共有37項，而7~11級失能的數量則有43項，其中7級失能的數量為最多，高達19項之多，可見7~11級失能的保障也很重要！
<因此我們建議>
當預算有限時，請優先規劃可以保障「1~11級失能」的失能保險金，讓自己的保障零死角唷！
4. 「等待期」、「免責期」的時間有多長?
【等待期】
保險公司為了避免保戶帶病投保，有時會讓理賠責任在投保後經過一段時間才正式開始，而這段時間即為「等待期」。也就是說，若在等待期內發生失能，則保險公司可以不予理賠。
多數失能險的等待期是30天，但也有部分失能險的等待期長達6個月或甚至1年，而等待期越長，相當於自己承擔風險的時間越久，這時就得自行評估思考這樣的失能險適不適合自己了。
【免責期】
保險公司為了控制損失率，不會在失能確診後就馬上理賠失能扶助金，而是在「失能一段時間仍生存」後，才開始理賠，這段時間即為「免責期」，也就是說，若失能者在「免責期結束前」就身故了，則保險公司就不用理賠失能扶助金(但仍會理賠失能保險金唷)
過去有保證給付的失能扶助金，通常會有免責期的限制，常見的免責期是6個月，而沒有保證給付的失能扶助金，大多則沒有免責期的限制。
<因此我們建議>
在預算允許的前提下，優先選擇等待期與免責期較短的失能險，好讓保障與理賠均可快速生效！
結語
雖然自從110年開始，失能險從各保險公司中紛紛消失殆盡，️不過好消息是，目前依然有保險公司願意繼續銷售失能險，因此若預算許可的話，還是可以好好把握補強的機會，切莫讓「早知道就買多一點」這句話成為我們癒合不了的遺憾。
