2024新生兒保單｜規劃指南｜您一定要知道的5大重點！
新生兒的罐頭保單好多種，商品條款與細節也好多，到底應該怎麼挑選，才能規劃出合適的新生兒保單呢？不用擔心～以下我們整理出5個新生兒保單的規劃重點，協助新手爸媽更快速、更直覺地了解新生兒保單的眉眉角角。
一、實支實付醫療險
新生兒剛出生，身體器官尚未發育健全，免疫系統也還沒發展成熟，導致小寶寶容易大小病不斷，諸如感冒、流感或腸病毒等常見的疾病，都有可能需要住院觀察及治療，此時實支實付醫療險就能填補住院時的相關花費。
如果預算允許的話，可以規劃兩張實支實付醫療險，其目的除了拉高保障額度之外，更是為了互補彼此的優缺點，讓保障更加全面完整，畢竟世上沒有完美的商品。
「咦？那為什麼不直接規劃『終身醫療險』呢？繳完20年就可以保障終身了呀！」
這是因為健保DRGs新制的實施，很多高級的藥物、材料現在都要自費，根據106年健保局的統計，在住院相關的花費中，病房費佔23%、手術費佔13%、「醫療雜費佔64%」，但終身醫療險通常只能理賠病房費或手術費，真正可以理賠醫療雜費的醫療險，其實是實支實付醫療險。
《延伸閱讀》：
投保優先程度：★★★★★
建議投保額度：
- 病房費3000-4000元
- 手術費20-30萬
- 雜費20-30萬
二、兒童意外險
當小寶寶逐漸長大，開始會跑會跳時，發生意外的機率也隨之增加，此時意外險的保障就變得格外重要，特別是以下四種意外保障：
1. 【意外失能】
根據統計，兒童十大死因之首正是意外事故，尤其年紀輕輕就失能殘廢的話，往後的花費肯定不容小覷，因此意外失能的保障是一定要規劃的。
2. 【意外醫療】
剛學會走路的小寶寶，活蹦亂跳導致跌倒受傷在所難免，像這種小磕小碰的意外傷害，就需要仰賴意外醫療的保障，包括意外實支實付與意外住院日額。
<意外實支實付>
在約定的額度內，收據上實際支出多少，保險公司就實際給付多少。
<意外住院日額>
無論實際花費多少，保險公司都是理賠固定的金額。保障範圍通常包含「骨折未住院」的情形。
3. 【重大燒燙傷】
還在發展「認知能力」的兒童，不像成人一樣了解「火」的危險，導致兒童常是燒燙傷的高危險族群，因此，一定要特別留意意外險的保障範圍有沒有涵蓋燒燙傷的保障唷！
投保優先程度：★★★★★
建議投保額度：
- 意外失能200萬
- 意外實支實付5萬
- 意外住院日額2000元
- 重大燒燙傷200萬
三、癌症險+重大傷病險
很難想像，癌症是兒童十大死因的第二名，代表即使是小孩也有罹癌的可能，因此癌症險的規劃是不可或缺的，這邊建議以「一次給付型為主，療程給付型為輔」的方式來規劃，詳細原因可以參閱下面這篇文章
《延伸閱讀》：癌症險｜癌症有多燒錢？分成哪三類？一次給付與療程給付該如何選擇？
兒童常見的重大傷病有：癌症(惡性腫瘤)、小兒麻痺、腦性麻痺、克隆氏症、川崎症、紅斑性狼瘡…等等，可見除了癌症之外，其餘的重大傷病也是不可輕忽的風險。
此外，嚴重程度不同的癌症(分為初期癌症、輕度癌症、重度癌症)，癌症險的理賠比例也會有所不同，因此，「充足」的癌症保障，除了仰賴癌症險之外，還需要依靠重大傷病險唷！
《延伸閱讀》：重大傷病險＋癌症險＝兼顧保障的「廣度」與「深度」！
投保優先程度：★★★★
建議投保額度：
- 癌症險100萬
- 重大傷病險100萬
四、失能險
與意外險不同的地方在於，失能險可以理賠疾病與意外造成的失能，而意外險只能理賠意外造成的失能，因此就失能的保障而言，失能險的保障範圍會比意外險來的廣。
上面提到的癌症或重大傷病，倘若嚴重程度較高的話，就有可能因疾病而導致失能情形，因此即便是小寶寶，也不可輕忽失能風險。
不過自從110年開始，失能險紛紛從各保險公司中消失殆盡，目前僅存的失能險，大多會有投保年齡或主約額度的限制，因此現在能選擇的失能險變得非常有限。
投保優先程度：★★★
建議投保額度：
- 失能一次金100萬
- 失能扶助金2萬
五、已經生效的保險，才是真正的保險
新生兒出生後48小時內，需要做「21項新生兒先天代謝異常疾病篩檢(簡稱：新生兒篩檢)」，萬一篩檢出異常，就有可能會影響寶寶的核保結果，因此，挑選合適的保險很重要，但讓保險生效更為重要。
通常新生兒篩檢的結果會在10天左右收到，因此在「篩檢結果出來」前的這段時間，被稱為「黃金投保期」，此時需要盡快幫小寶寶完成投保，讓保障能夠盡早生效。
《延伸閱讀》：「新生兒投保」刻不容緩，馬上了解３大關鍵步驟！
結語&補充
如果按照上述的方式規劃，新生兒的保費大約會落在2萬/年上下，如果超出這個數字太多，就代表該規劃可能不合宜。
不過別忘了，爸媽才是小孩的最大靠山，因此身為家庭經濟支柱的父母，一定要優先規劃好自身的保障，如此才能成為小寶貝的最佳避風港唷！
