有體況的人想買保險，可能會遇到哪些狀況呢？
在之前的文章中提到，保戶買保險時，需要誠實填寫「健康告知事項」，而保險公司會根據「健康告知事項」的回答內容，將保戶的體況分成4種類型：優良體、標準體、次標體、拒保體。
《延伸閱讀》：體況分成哪4種？優良體或標準體就一定能全理賠嗎？
其中優良體與標準體在投保時，基本上比較不會遇到什麼問題，通常也都可以正常承保，但次標體與拒保體可就沒這麼容易了，因為一旦身體出現狀況(即：有體況)，想買保險可能會面臨不少繁瑣的流程與不利的核保結果。
投保時，可能會遇到3道關卡
1.【填寫問卷】
根據不同的傷病，可能會需要填寫相對應的問卷，譬如氣喘問卷、高血壓問卷、意外傷害問卷等等，而這些問卷通常會有以下問題：
- 何時發現有OO傷病
- 當時的症狀為何
- 就診醫院名稱與地點
- 醫師確診診斷病名
- 曾接受何種治療
- 是否持續追蹤治療
- 治療結果與現況為何
- 是否曾有復發
- 目前是否已經痊癒
- 醫師是否有任何醫囑事項
2.【身體檢查】
根據不同的傷病，可能會需要接受相對應的體檢，譬如血壓檢查、肝指數檢查、抽血驗尿檢查等等，而且這些檢查需要到保險公司配合的特約醫院進行，不能隨意找一間檢驗所檢查，但也因此，保險公司會支付體檢所需的費用。
至於特約醫院有哪些？通常可以在保險公司的官網裡找到，只是需要注意的是，有些特約醫院需要事先打電話預約，以及有些體檢項目需要到特定的特約醫院才能進行，因此體檢前，建議先跟自身業務員確認好，以免跑空。
3.【申請病歷】
如果保險公司想要了解更詳細的傷病情形與治療過程，可能還會要求保戶提供相關病歷與檢查報告，這時保戶就得回到原本就診的院所申請病歷，而且申請病歷所需的費用得由保戶自行承擔。
投保後，可能會遇到4種結果
1.【正常承保】
如果體況非常輕微且復原良好，則在不影響保險公司承擔危險的前提下，還是有可能會以正常的條件承保。
例如：感冒、生理性黃疸等，通常在完全恢復之後，仍然有機會可以正常承保。
2.【除外承保】
如果體況位於明確的特定部位，且復發的可能性較高，此時保險公司通常會將該體況(及其併發症)排除在理賠範圍之外，其餘部位則可正常承保，保費也不會增加。
例如：痔瘡、青光眼、子宮肌瘤、乳房纖維化等等，通常會以除外的方式承保。
3.【加費承保】
如果體況沒有位於明確的特定部位(因此無法除外承保)，且發生風險或併發症的可能性高於平均值，此時保險公司通常會在不改變保障內容的情況下，以增加保費的方式承保。至於增加多少保費，則取決於該體況的嚴重程度。
例如：高血壓、體重過重、心律不整等等，都有可能導致保費增加。
4.【拒絕承保】
如果體況無法以除外或加費的方式承保，且可能產生的損失已超過保險公司所能承擔的範圍，此時保險公司通常會選擇拒絕承保。
例如：糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、體重重度肥胖等等，大多會以拒保收場。
結語&補充
可能有人認為自己身體很健康，還不需要買保險，但其實就是因為身體健康，才正是買保險的最佳時機，否則一旦身體出現狀況，就不是我們選擇保險公司，而是保險公司選擇我們了。
此外，如果身體已經有體況，而保險公司還願意以「加費」或「除外」的方式承保，建議還是要好好把握，畢竟還是有保障，而不是直接「拒保」，更重要的是，有些體況如果有改善或痊癒，其實是有機會能夠取消加費或除外的。
不過最棒的做法，還是趁身體健康無病痛時，趕快檢視保單，把需要且必要的商品買對、買好、買夠，以免未來想買時，體況卻已不允許了。
