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核保理賠 2023-07-14

有體況的人想買保險,可能會遇到哪些狀況呢?

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在之前的文章中提到,保戶買保險時,需要誠實填寫「健康告知事項」,而保險公司會根據「健康告知事項」的回答內容,將保戶的體況分成4種類型:優良體、標準體、次標體、拒保體


《延伸閱讀》:體況分成哪4種?優良體或標準體就一定能全理賠嗎?


其中優良體標準體在投保時,基本上比較不會遇到什麼問題,通常也都可以正常承保,但次標體拒保體可就沒這麼容易了,因為一旦身體出現狀況(即:有體況),想買保險可能會面臨不少繁瑣的流程不利的核保結果



投保時,可能會遇到3道關卡

1.【填寫問卷】

根據不同的傷病,可能會需要填寫相對應的問卷,譬如氣喘問卷、高血壓問卷、意外傷害問卷等等,而這些問卷通常會有以下問題:


  1. 何時發現有OO傷病
  2. 當時的症狀為何
  3. 就診醫院名稱與地點
  4. 醫師確診診斷病名
  5. 曾接受何種治療
  6. 是否持續追蹤治療
  7. 治療結果與現況為何
  8. 是否曾有復發
  9. 目前是否已經痊癒
  10. 醫師是否有任何醫囑事項


2.【身體檢查】

根據不同的傷病,可能會需要接受相對應的體檢,譬如血壓檢查、肝指數檢查、抽血驗尿檢查等等,而且這些檢查需要到保險公司配合的特約醫院進行,不能隨意找一間檢驗所檢查,但也因此,保險公司會支付體檢所需的費用


至於特約醫院有哪些?通常可以在保險公司的官網裡找到,只是需要注意的是,有些特約醫院需要事先打電話預約,以及有些體檢項目需要到特定的特約醫院才能進行,因此體檢前,建議先跟自身業務員確認好,以免跑空。


3.【申請病歷】

如果保險公司想要了解更詳細的傷病情形與治療過程,可能還會要求保戶提供相關病歷檢查報告,這時保戶就得回到原本就診的院所申請病歷,而且申請病歷所需的費用得由保戶自行承擔




投保後,可能會遇到4種結果

1.【正常承保】

如果體況非常輕微復原良好,則在不影響保險公司承擔危險的前提下,還是有可能會以正常的條件承保。


例如:感冒、生理性黃疸等,通常在完全恢復之後,仍然有機會可以正常承保。


2.【除外承保】

如果體況位於明確的特定部位,且復發的可能性較高,此時保險公司通常會將該體況(及其併發症)排除在理賠範圍之外,其餘部位則可正常承保,保費也不會增加


例如:痔瘡、青光眼、子宮肌瘤、乳房纖維化等等,通常會以除外的方式承保。


3.【加費承保】

如果體況沒有位於明確的特定部位(因此無法除外承保),且發生風險併發症的可能性高於平均值,此時保險公司通常會在不改變保障內容的情況下,以增加保費的方式承保。至於增加多少保費,則取決於該體況的嚴重程度。


例如:高血壓、體重過重、心律不整等等,都有可能導致保費增加。


4.【拒絕承保】

如果體況無法除外加費的方式承保,且可能產生的損失已超過保險公司所能承擔的範圍,此時保險公司通常會選擇拒絕承保。


例如:糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、體重重度肥胖等等,大多會以拒保收場。




結語&補充

可能有人認為自己身體很健康,還不需要買保險,但其實就是因為身體健康,才正是買保險的最佳時機,否則一旦身體出現狀況,就不是我們選擇保險公司,而是保險公司選擇我們了。


此外,如果身體已經有體況,而保險公司還願意以「加費」「除外」的方式承保,建議還是要好好把握,畢竟還是有保障,而不是直接「拒保」,更重要的是,有些體況如果有改善痊癒,其實是有機會能夠取消加費或除外的。


不過最棒的做法,還是趁身體健康無病痛時,趕快檢視保單,把需要且必要的商品買對、買好、買夠,以免未來想買時,體況卻已不允許了。

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