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核保理賠 2023-01-10

醫生都說沒事了,為什麼保險公司還要「加費」或「除外」呢?

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「我的狀況醫生都說沒事啊,多休息多觀察就好,為什麼核保人員那麼機車,非得要加費或除外呢?」這是因為「臨床醫學」「核保醫學」所關切的重點與責任有著本質上的差異:



臨床醫學:治療現在的病況

首先,我們要知道醫生的責任,是幫助病患「控制病情」,當病患恢復健康後,醫生的責任就結束了,所以醫生不需要承擔痊癒之後的風險,只需要治好現在的病況即可,倘若未來病況復發,再去找醫生求治就好,而且也未必要找原本的醫生。



核保醫學:承擔未來的風險

然而,保險公司的立場不同,因為現今的健康險幾乎都有「保證續保」,所以一旦健康險承保了,那麼只要保戶願意繼續繳費,保險公司就得繼續承擔危險發生後的理賠責任,這對保險公司而言是長久且沉重的負擔,所以當然會對有體況的準保戶,用最嚴謹的標準來審核是否承保。




保戶立場:全體保戶的保費

此外,以保戶的立場來說,保險公司所支付的理賠金額,其實是來自於全體保戶所繳納的保費,所以保險公司也有義務必須維持理賠的公平性,否則將會頻繁造成「用健康體的保費,支付有體況的理賠」這種情形,如此長久下來,勢必會損害全體保戶的權益與公平



結語&補充

因此,如果已經有體況了,但保險公司還願意以「加費」或「除外」等條件來承保,真的要好好把握住,畢竟還是有保障,而不是直接「拒保」。更重要的是,有些體況如有改善或痊癒,其實是有機會能夠取消加費或除外的。


不過最棒的做法,還是趁身體健康無病痛時,趕快檢視保單,把需要且必要的商品買對、買好、買夠,以免未來想買時,體況卻已不允許了。

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